Starter hoort vaker nee bij bank |
|
datum plaatsing |
11-05-2007 |
medium |
AD |
auteur |
Judith van Ruiten |
Starters op de woningmarkt moeten soms bij wel vijf hypotheekverstrekkers aankloppen om een huis te kunnen kopen. Twintig procent tot een kwart van hen slaagt er volgens de drie grootste adviesorganisaties de Hypotheker, Hypotheek Shop en Huis en Hypotheek niet in om een hypotheek te krijgen in de populaire randsteden. Vooral tijdelijke contractanten en freelancers vallen tussen wal en schip. Het verschilt van bank tot bank of zij een intentieverklaring van de werkgever of drie aangiftes inkomstenbelasting moeten laten zien. Paulien den Bakker uit Utrecht die begin dit jaar een appartement kocht samen met haar vriend weet alle ins en outs van de financiering van haar huis. ,,We zijn bij meerdere banken langsgegaan waar we onze financiële status moesten aantonen. Met tussenkomst van een assurantiekantoor ging uiteindelijk een bank akkoord.” De hypotheek van het stel kwam uit op zes keer het jaarsalaris. Paulien vindt niet dat ze een financieel risico heeft genomen door het afsluiten van een bovengemiddelde hypotheek. ,,We zijn allebei hoog opgeleid. Ik werk parttime en mijn vriend is advocaat. Financieel gaan we er alleen maar op vooruit.” Naast het tekort aan betaalbare starterwoningen, is de aangescherpte Gedragscode Hypothecaire Financieringen de belangrijkste reden voor de lange zoektocht van het stel. Sinds 1 januari 2007 mag een hypotheek niet hoger zijn dan 4,5 keer het bruto jaarinkomen, zoals ook de woonlastennorm van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) dat voorschrijft. De norm berekent hoeveel procent van het inkomen verantwoord aan woonlasten mag worden uitgegeven. Slechts in uitzonderlijke gevallen mogen hypotheekverstrekkers daarvan afwijken. Financiële bemiddelaars vinden dat de regeling teveel starters dupeert. Ze willen mensen graag beschermen tegen overkreditering, maar krijgen opvallend veel klanten over de vloer die ze wel verder willen, maar niet kunnen helpen. ,,Een hoger opgeleid stel zonder kinderwens kreeg voorheen nog wel een tonnetje extra. Helaas is dat er echt niet meer bij”, aldus Dorine van Basten, operationeel manager van de Hypotheek Shop. Directeur Bas Millenaar van de Hypotheker:,,Een geldlening van 4,5 keer het inkomen is voor verontrustend veel starters onvoldoende om een huis van twee ton te bemachtigen”. Voor tijdelijke contractanten, freelancers en zelfstandige ondernemers is het vaak nog lastiger om een hypotheek te krijgen, blijkt uit navraag bij de grootste banken. De Rabobank in Utrecht praat pas met ondernemers en freelancers als zij drie jaarrekeningen of aangiften inkomstenbelasting kunnen laten zien. De Postbank houdt vast aan twee jaarrekeningen en vaak kunnen zij eerder terecht bij de ABN AMRO en ING bank. Voor tijdelijke contractanten speelt mee of de werkgever een intentieverklaring kan overleggen waarin staat dat hij de intentie heeft om het contract te verlengen. Bij de Postbank is een dergelijke verklaring een voorwaarde voor een gesprek. Daarnaast helpt de bank enkel klanten met minimaal een jaarcontract. In tegenstelling tot de ABN AMRO en ING bank waar onder bepaalde voorwaarden ook halfjaarcontractanten terecht kunnen zonder intentieverklaring. Vaak geldt: hoe groter het risico voor de hypotheekverstrekker, hoe hoger de renteopslag. Uiteraard is het van groot belang of de consument de financieringslasten in de toekomst kan opbrengen. Een financieel adviseur kijkt daarom niet alleen het loopbaanperspectief, maar ook naar eventuele uitstaande leningen, de gezinssituatie, kinder- en pensioenplanning en de aard en bestendigheid van het inkomen. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) en het NIBUD is het nooit aan te raden maximaal te lenen.,,In het verleden werden teveel hypotheken verstrekt tot zes keer het inkomen. Mensen kwamen vaak in de problemen na het krijgen van kinderen, het wegvallen van inkomen, het stuklopen van een relatie of overlijdensgeval”, aldus Hans André de la Porte van VEH. Marcel Warnaar van het NIBUD: ,,Sinds de invoering van de gedragscode hebben hypotheekverstrekkers de zorgplicht om overkreditering tegen te gaan. Luister dan ook naar dat advies: zoek desnoods een goedkoper huis of houd je huurhuis wat langer aan”. De maximale hypotheek In samenwerking met het NIBUD heeft het AD de maximale hypotheek en netto maandlast op een rij gezet voor drie starters met verschillende (verzamel-)inkomens. Let wel: het is nooit is aan te raden om maximaal te lenen: 1.) Alleenstaande: 2400 bruto per maand = 28.800 per jaar + vakantiegeld = 31.100. Financieringslastpercentage = 30,0% Maximale hypotheek = 146.500 euro (bij spaarhypotheek; rente 4,9%); Netto maandlast = ca. 530 euro 2.) Echtpaar: 2400 + 2400 = 57.600 per jaar + vakantiegeld = 62.200. Financieringslastpercentage = 30,0% Maximale hypotheek = 293.000 (bij spaarhypotheek; rente 4,9%) Netto maandlast = ca. 1060 euro 3.) Echtpaar: 3600 + 2700 = 75.600 per jaar + vakantiegeld = 81.648 Financieringslastpercentage = 30,4% Maximale hypotheek = 389.700 (bij spaarhypotheek; rente 4,9%) Netto maandlast = ca. 1420 euro Vijf tips van de financieel expert: 1.) Bedenk wat u maximaal kunt lenen en maximaal aan wonen wilt uitgeven. U kunt dit uitrekenen op de websites van hypotheekverstrekkers. Houd rekening met extra kosten als gemeentelijke belastingen (OZB en waterschapslasten), onderhoudskosten en premie voor een brandverzekering. Bedenk dat het inleggen van spaargeld de netto maandlasten kan verlagen. 2.) Verdiept u in verschillende hypotheekvormen waarover veel informatie is te vinden op de website van Vereniging Eigen Huis (www.eigenhuis.nl) en op de websites van hypotheekverstrekkers. 3.) Maak een afspraak met een hypotheekadviseur voor een gratis adviesgesprek. Vraag wat u moet meenemen: aangifte (n) inkomstenbelasting, diploma’s, intentieverklaring werkgever etc. 4.) Vraag na of u in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie waarmee de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant staat voor de aflossing van uw hypotheek. Hierdoor loopt de geldverstrekker geen risico en is de hypotheekrente lager. 5.) Vraag na of u in aanmerking komt voor de koopsubsidieregeling of starterlening. Koopsubsidie komt tegemoet in de hypotheeklasten bij mensen met een laag inkomen. Gemeenten verstrekken soms een renteloze starterlening om het verschil te financieren tussen wat u kunt en moet betalen. [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|