Vervroegd huis afbetalen soms nadelig |
|
datum plaatsing |
27-11-2009 |
medium |
|
auteur |
Irene van den Berg |
Steek je niet in de schulden, wordt vaak gewaarschuwd. Wie aan de ene kant een goed gevulde spaarrekening heeft en aan de andere kant een flinke hypotheekschuld, zal daarom misschien geneigd zijn om de hypotheek - geheel of gedeeltelijk - vervroegd af te lossen. Maar let op: aan tussentijds aflossen kleven nadelen. Allereerst zul je opnieuw in de hypotheekvoorwaarden moeten duiken. De bank, of een andere geldverstrekker, heeft gerekend op een mooi bedrag aan rente-inkomsten. Door een tussentijdse aflossing loopt de geldverstrekker inkomsten mis. Daarvoor kan hij een boete berekenen. Bij de meeste hypotheken kun je maximaal tien tot vijftien procent boetevrij aflossen per jaar. Wil je aflossen dan kun je te maken krijgen met een boete als de dagrente lager is dan de contractrente. Als de dagrente gelijk is aan jouw contractrente, ben je meestal geen boete verschuldigd. Maar bij enkele geldverstrekkers is dat wel het geval. Sta er vervolgens bij stil dat je door het aflossen van je hypotheek ook de hypotheekrenteaftrek misloopt. Dit is een belangrijk verschil met andere leningen die je aangaat. Los dus alleen af als je het geld ook écht kunt missen. Het zou erg onverstandig zijn om eerst je hypotheek af te lossen om vervolgens voor een wereldreis of een snelle bolide een krediet af te sluiten. Vergeet niet: wanneer je eenmaal je hypotheek hebt afgelost, kun je niet opnieuw een lening op je woning nemen waarover de rente aftrekbaar is, tenzij je dit geld weer gaat besteden aan onderhoud of verbetering van het huis, zoals een nieuwe keuken. Verlies ook de bijleenregeling niet uit het oog. Door tussentijds af te lossen neemt de overwaarde van de woning toe. De bijleenregeling houdt in dat je bij verkoop de overwaarde in je nieuwe woning moet stoppen. Zoniet, dan vervalt over dat gedeelte van de overwaarde de hypotheekrenteaftrek. Door tussentijds aflossen vergroot je dus het bedrag dat in het nieuwe huis moet worden gestoken. ,,Het is zonde om eerst een gedeelte van je hypotheek af te lossen en vervolgens door een lening je overwaarde te gebruiken voor een boot. Daarmee loop je renteaftrek mis”, waarschuwt woordvoerder Rika de Jong van Vereniging Eigen Huis. Zeker wanneer je binnen een korte tijd verwacht te verhuizen, kan een tussentijdse aflossing dus ongunstig uitpakken Critici stellen dat het nogal krom is dat huizenbezitters die eerder aflossen, hetgeen gunstig is voor de overheidsfinanciën omdat zij minder hypotheekrenteaftrek krijgen, vervolgens worden benadeeld door diezelfde overheid met de bijleenregeling. Gelukkig heeft Den Haag ook weer een wet in het leven geroepen die vervroegd aflossen juist bevorderd: de Wet Hillen. Volgens de Wet Hillen kun je van een aftrekpost gebruik maken als je je hypotheek al bijna helemaal hebt afgelost. Deze aftrek geldt als je aftrekbare rente lager is dan jouw eigenwoningforfait (bijtelling voor huizenbezitters). De aftrek is gelijk aan het verschil tussen het eigenwoningforfait minus de eventuele aftrekbare rentekosten. Per saldo betekent dit dat je minder of geen inkomstenbelasting meer betaalt over het woningforfait. Maar het belangrijkste voordeel van vervroegd aflossen zit hem natuurlijk niet in deze wet. ,,Wie vervroegd aflost, hoeft maandelijks minder rente aan zijn geldverstrekker te betalen. En omdat het geld niet meer op de spaarrekening staat, vervalt ook de rendementsheffing over het spaargeld in box 3. Dat is natuurlijk heel prettig”, zegt De Jong. [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|