Liever even vast |
|
datum plaatsing |
|
medium |
Elsevier |
auteur |
Heidi Klijsen |
De variabele rente blijft maar stijgen. Tijdelijk de rente vastzetten kan verstandig zijn Hoe langer de hypotheekrente vaststaat, des te hoger is het rentetarief. Normaal gesproken dan, want op dit moment is er iets anders aan de hand. Een hypotheek met een variabele rente is nu duurder dan een met een rente van twee of drie jaar vast. En ongeveer even duur als een hypotheek met een tienjaarvastperiode. Dit lijkt vreemd, maar dat is het op zich niet. Een situatie als deze kan ontstaan doordat de korte en lange rente op verschillende plaatsen tot stand komt. De korte rente, met een looptijd tot een jaar, komt tot stand op de geldmarkt, de lange rente op de kapitaalmarkt. Als basis voor de geldmarktrente geldt meestal het Euribortarief: het percentage dat banken elkaar onderling berekenen als zij geld aan elkaar uitlenen. De kapitaalmarktrente is meestal gebaseerd op de 10-jaars staatslening (een obligatie uitgegeven door de overheid). De rente op de 10-jaars staatslening is per saldo in een jaar tijd (van begin mei 2007 tot begin mei 2008) nauwelijks gestegen, van 4,2 naar 4,3 procent. Dit terwijl het driemaands Euribortarief in dezelfde periode steeg van circa 4 tot 4,9 procent. Dit komt voor een groot deel door de onzekerheid op de markten, als gevolg van de Amerikaanse kredietcrisis. Die zorgt er ook voor dat banken minder vertrouwen hebben in elkaars kredietwaardigheid. Daardoor berekenen zij hogere tarieven als ze elkaar geld uitlenen. Dit zorgt ervoor dat de korte rente verder oploopt. Daarbij komt dat door de stijgende voedings- en energieprijzen ook de inflatie verder kan oplopen. Dit zorgt ervoor dat de Europese Centrale Bank de korte rente niet gemakkelijk kan verlagen. Een lagere geldmarktrente kan extra inflatie in de hand werken. Wie een variabele hypotheekrente heeft, ziet de maandelijkse hypotheeklasten nu al ruim een jaar stijgen. Vooral als dit veel stress oplevert, kan het verstandig zijn de rente tijdelijk langer vast te zetten. Door bijvoorbeeld nu te kiezen voor twee jaar vast, bent u niet of nauwelijks duurder uit en heeft u de komende twee jaar geen onzekerheid. Bij veel hypotheekverstrekkers schommelen beide tarieven momenteel rond de vijf procent. Let wel goed op het tarief dat de bank biedt bij de omzetting. Veel banken hanteren voor bestaande klanten hogere rentes dan voor nieuwe klanten. Het is daarom verstandig van tevoren tarieven bij andere banken op te vragen, of op een onafhankelijke vergelijkingssite te kijken, zoals independer.nl. Is onderhandelen bij de eigen bank niet mogelijk, dan kunt u ook overwegen de hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Een hypotheek met variabele rente kunt u ieder moment kosteloos aflossen, zonder boeterente. Meestal moet u wel naar de notaris voor een nieuwe hypothecaire inschrijving. Hoe de rentemarkt over twee jaar is, is helaas niet te voorspellen. Wellicht is de rust op de geldmarkt dan weer teruggekeerd en kunt u met een geruster hart weer kiezen voor een variabele rente. Rentecurve 3 maanden t/m 30 jaar Bron: Lange of korte rente? www.elsevier.nl/rentevastperiode Lange of korte rente? De meeste hypotheekbanken bieden keuze uit een groot aantal rentevaste perioden, van variabel tot zelfs 30 jaar vast. Helaas is de ontwikkeling van de hypotheekrente niet te voorspellen. Wat verstandig is, hangt af van uw risicohouding en draagkracht. Door Heidi Klijsen Bij een lange rentevastperiode bent u jarenlang verzekerd van een vaste rente. U weet dus voor lange tijd precies hoeveel u per maand kwijt bent aan hypotheekrente. Normaal gesproken, bij een normale rentestructuur, betaalt u dan wel een hogere rente dan bij een korte of variabele renteperiode. Dit kan al gauw enkele tienden procentpunten schelen. Een verschil dat behoorlijk op kan lopen. Stel u heeft een hypotheek van €400.000. Een kwart procent meer rente zorgt dan in 20 jaar voor een extra kostenpost van ruim € 27.500 (bij samengestelde interest). Variabele rente Variabele rente is doorgaans de goedkoopste rentevorm. Hierbij bent u afhankelijk van de op dat moment geldende rentetarieven. Stijgt of daalt het rentetarief waaraan de bank haar variabele hypotheekrente heeft gekoppeld, dan stijgt of daalt ook de hypotheekrente. Uw maandlasten zijn dus direct afhankelijk van de ontwikkelingen op de geldmarkt. Dat risico moet u wel kunnen (en durven) lopen. Op dit moment is er de uitzonderlijke situatie dat variabele rente niet of nauwelijks goedkoper is dan de meeste rentevastperiodes. Veel geldverstrekkers bieden nu een variabele rente die dicht in de buurt ligt van bijvoorbeeld een 10-jaarstarief. De variabele rente is nu zelfs duurder dan een 2-jaarstarief. Dat kan een reden zijn om (tijdelijk) niet voor een variabele rente te kiezen. Risicohouding Hoe lang u de rente vast zet, hangt voor een groot deel af van uw draagkracht en risicohouding. Stel, u kiest voor een rente van 5 jaar vast en na afloop is de rente flink gestegen. Kunt u de hogere rentelasten dan nog opbrengen? Is het antwoord nee, dan kunt u beter kiezen voor een langere rentevastperiode. Ook de hoogte van de hypotheek kan een factor zijn. Heeft u slechts een kleine resthypotheek, dan weegt een rentestijging minder zwaar en bent u wel flexibel. U mag bij een variabele rente namelijk op ieder moment de hypotheek kosteloos aflossen. Hypotheek in stukken knippen U kunt het renterisico ook beperken door uw hypotheek in stukken te knippen. Door uw hypotheek op te delen in bijvoorbeeld drie leningen, kunt u de rente spreiden. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een deel 10 of 15 jaar vast, een deel 5-jaar vast en een deel variabel. Hierdoor is het gemiddelde rentepercentage relatief laag en heeft een rentestijging (of -daling) slechts een beperkte invloed op uw maandlasten. [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|