Opeten dat huis |
|
datum plaatsing |
|
medium |
Elsevier |
auteur |
Heidi Klijsen |
Met de Verzilverhypotheek kunnen 60-plussers, zonder extra lasten, hun overwaarde vrijmaken Bij veel senioren zit het spaargeld grotendeels vast in het eigen huis. De Florius Verzilver Hypotheek biedt uitkomst. Zestigplussers kunnen hiermee een extra hypotheeklening opnemen, zonder dat dit tot hogere maandlasten leidt. Afgelopen februari werd deze hypotheek uitgeroepen tot Hypotheekproduct van het jaar 2008, door het Institute for International Research (IRR), een kennisinstituut voor bedrijfsleven en overheid. De jury roemde vooral de innovativiteit van het product. De hypotheek biedt senioren inderdaad een inventieve en veilige manier om hun overwaarde te benutten. Zo kan het geleende bedrag ineens worden opgenomen en/of in maandelijkse termijnen. Gedurende de looptijd is geen rente en aflossing verschuldigd: pas bij verhuizing of overlijden vindt aflossing plaats. Een gratis hypotheek dus? Helaas niet. Florius schrijft de rentelasten maandelijks bij op de hypotheeksom. Hierdoor loopt de hypotheekschuld geleidelijk op, vooral omdat ook over de bijgeschreven rente weer rente is verschuldigd. Dit is vooral zuur door het relatief hoge rentepercentage: op dit moment 7 procent, terwijl de rente op een 'gewone' hypotheeklening rond de 5 à 5,5 procent ligt. Bovendien eist Florius dat bestaande hypotheken worden afgelost, bijvoorbeeld uit de opgenomen Verzilver Hypotheek. Dit is onaantrekkelijk als de oude hypotheek een lagere rente heeft of als er een (flinke) boete verschuldigd is voor vroegtijdige aflossing. Een pluspunt is dat de cliënt nooit met een restschuld blijft zitten als de woning op termijn wordt verkocht. In de Verzilver Hypotheek zit een garantie ingebakken, waardoor er nooit meer geld verschuldigd is dan de opbrengst van de woning. Een geruststellende gedachte, maar daar staat tegenover dat de cliënt maar een klein bedrag van de overwaarde mag vrijmaken. Een rekenmodule op florius.nl geeft een indicatie: een echtpaar, beiden 65, met een hypotheekvrije woning van drie ton, kan in 20 jaar circa 81.000 euro opnemen. Slechts 27 procent van de woningwaarde! Dit opnamepercentage stijgt naarmate de cliënt ouder is. Ook is er de optie om tot dertig procent van de opbrengst af te schermen voor de erfgenamen. Dit deel van de verkoopopbrengst blijft dan altijd over na verkoop. Hierdoor is het leenbedrag echter nog lager. Nog een nadeel: Florius vraagt elke vijf jaar opnieuw een taxatie. Is de woningwaarde gedaald, dan kan Florius de periodieke opnames stopzetten of verlagen. Een tegenvaller voor wie deze bedragen nodig heeft voor levensonderhoud. Weblink Meer verzilvertips: www.elsevier.nl/overwaardeverzilveren Zo verzilvert u uw overwaarde Veel senioren hebben een flinke overwaarde op hun huis. Ze kunnen daar niet zomaar aankomen. Jammer, want zeker senioren kunnen dat 'slapende vermogen' vaak goed gebruiken. Voor een wereldreis of schenkingen aan de kinderen, maar in veel gevallen vooral voor een aanvulling op het pensioen. De Vereniging Eigen Huis, de belangenvereniging voor eigenwoningbezitters, deed in juni 2007 onderzoek onder vijfhonderd 50- tot 65-plussers. Eenderde van de respondenten gaf aan bang te zijn dat zij hun huidige levensstijl na hun pensionering niet kunnen voortzetten. Zij zouden hun overwaarde graag willen aanwenden als aanvulling op hun oudedagsvoorziening. Ook gaven veel deelnemers aan de overwaarde graag te willen gebruiken om andere wensen te vervullen, zoals het schenken aan de kinderen of de aankoop van een tweede woning. Gelukkig zijn er wel verschillende manieren om het vermogen in het huis te gelde te maken. 1: Verkopen en een ander huis huren Dit is de eenvoudigste oplossing. U verkoopt het huis, huurt bijvoorbeeld een appartement en zet de overwaarde op de bank. Volgens bovengenoemd onderzoek zitten veel senioren zitten hier echter niet op te wachten. Zij zijn tevreden over hun huidige woning en woonomgeving. Bovendien vormt het beperkte aanbod van geschikte huurwoningen een belemmering om te verhuizen. 2. Een hypotheek opnemen U kunt er ook voor kiezen een (extra) lening op te nemen op uw woning. De gemakkelijkste manier is het afsluiten van een krediethypotheek (rekeningcouranthypotheek). Dit werkt hetzelfde als een 'gewoon' doorlopend krediet, maar dan met de overwaarde van uw huis als onderpand. Door deze zekerheid is de rente lager. Tot de afgesproken limiet kunt u onbeperkt geld opnemen en aflossen. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u opgenomen hebt. Bij een krediethypotheek kunt u de rente niet vastzetten; u betaalt dus altijd een variabele rente. Wilt u liever geen variabele rente, dan kunt u er ook voor kiezen een hypotheeklening af te sluiten met een vaste rente. Hierdoor loopt u minder renterisico. Bovendien is de rente doorgaans lager dan op een krediethypotheek. Nadeel is wel dat u direct over het gehele bedrag rente betaalt. Dus ook over het bedrag dat u nu (nog) niet nodig heeft. 3: Verkopen en terughuren In dit geval verkoopt u uw woning aan een vastgoedmaatschappij en huurt u het vervolgens terug. U kunt hierbij kiezen voor een lagere verkoopopbrengst, waardoor de huur lager is. Twee maatschappijen die deze mogelijkheden bieden zijn Amvest en Torenstad Verzilverd wonen. Het voordeel van deze 'sale and lease back'-constructie is dat u tot in de verre toekomst ervan verzekerd bent dat u in uw huis kunt blijven wonen. Bovendien bent u zelf niet langer verantwoordelijk voor het onderhoud. Nadeel is dat deze constructie vaak behoorlijk prijzig is, omdat uw woning minder oplevert dan bij een 'normale' verkoop. Dit is vooral nadelig als u na verkoop nog slechts een paar jaar in het huis blijft wonen. 4. Opeethypotheek Een voorbeeld is de Verzilver Hypotheek van Florius. Zestigplussers kunnen hiermee een extra hypotheek opnemen, zonder dat dit leidt tot een verhoging van de maandlasten. Het bedrag kan ineens worden opgenomen en/of in de vorm van een maandelijkse opname. De maandelijkse rente wordt bijgeschreven op de hypohteeksom. [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|