Uw zoekopdracht

Zoeken in een regio



Gekleurd advies

Gekleurd advies

datum plaatsing

medium

 Elsevier

auteur

 Heidi Klijsen


Adviseurs houden vast aan traditionele hypotheekvormen. Banksparen laten ze links liggen

Hypotheekadviseurs zijn niet dol op banksparen. Nog altijd adviseren ze liever een traditionele spaar- of beleggingshypotheek. Dat blijkt uit een steekproef van de Vereniging Eigen Huis. De belangenvereniging voor huizenbezitters stuurde afgelopen zomer een mysteryshopper naar twintig zelfstandige hypotheekkantoren. Hij deed zich voor als een klant die bij uitstek geschikt is voor banksparen. Hij kreeg dit advies echter slechts drie keer. Twaalf adviseurs kwamen met een spaarhypotheek op de proppen en vijf met een beleggingshypotheek. In de helft van de gesprekken werd banksparen niet eens genoemd als mogelijkheid. Dit kan natuurlijk komen doordat adviseurs nog niet zo bekend zijn met dit relatief nieuwe product. Een voor de hand liggende reden is ook dat de adviseur er minder provisie mee opstrijkt.

Banksparen is begin dit jaar geïntroduceerd als alternatief voor dure en ondoorzichtige beleggingsverzekeringen. Met banksparen kunt u, op een geblokkeerde rekening, fiscaal gunstig sparen of beleggen voor uw oudedag of hypotheekaflossing. Bij het laatste zit het fiscale voordeel ‘m in het feit dat u over het opgebouwde vermogen geen 1,2% vermogensrendementsheffing betaalt. Tot begin dit jaar gold dit alleen voor een zogenaamde Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Deze is meestal gekoppeld aan een spaar- of beleggingsverzekeringshypotheek.

Een bankspaarhypotheek steekt simpel in elkaar. U stort de jaarlijkse premie niet in een verzekering, maar op een geblokkeerde rekening bij de bank. Een groot voordeel is de transparantie: u ziet precies welk deel van de inleg u spaart of belegt en welk deel de bank aan kosten inhoudt. Indien nodig kunt u er een losse overlijdensrisicoverzekering bij afsluiten. Vaak stelt de bank dit verplicht voor de top van uw hypotheek. U mag deze verzekering afsluiten waar u wilt. Het loont de moeite om de markt af te stropen, want de prijsverschillen zijn flink. Kijk bijvoorbeeld op vergelijkingssites als nhpvergelijk.nl, verzekeringssite.nl en independer.nl.

Bij spaar- en beleggingsverzekeringshypotheken zit de overlijdensrisicoverzekering er standaard ‘ingebakken’. De kosten hiervan zijn vaak hoger dan nodig. Niet voor niets staan deze verzekeringen inmiddels bekend als woekerpolissen. Volgens een aantal hypotheekadviseurs uit de Eigen Huis-steekproef viel het overigens wel mee met de woekerpolisaffaire. Het zou een ‘mediahype’ zijn, vooral veroorzaakt door de slechte economie en tegenvallende aandelenmarkt. Dit alles heeft echter niets te maken met de torenhoge kosten, die soms wel 40 procent van de inleg besloegen. Door alle heisa worden deze nu gelukkig in rap tempo teruggedrongen.

Of banksparen voor u de beste oplossing is hangt af van uw persoonlijke situatie. Het is verstandig u goed te laten voorlichten. Liefst door een onafhankelijke adviseur, die zelf geen baat heeft bij de beslissing, zoals bovenstaande steekproef nog eens pijnlijk duidelijk maakt.





Los verzekeren

Overlijdensrisicopremie

Man (35), looptijd 30 jaar, € 100.000

jaarpremie

NHP € 199 (+eenmalig €795)
TAF € 246
Xtensive € 268
Reaal € 288
Azenz € 301

Bron: Independer.nl (2-10-2008)




Voorwaarden banksparen

www.elsevier.nl/banksparen


Voorwaarden aan bankspaarhypotheek


Bij een bankspaarhypotheek spaart of belegt u, op een geblokkeerde bankrekening, voor de aflossing van uw hypotheek. Onder bepaalde voorwaarden is deze vermogensopbouw belastingvrij. De voorwaarden zijn grotendeels gelijk aan die van de Kapitaalverzekering Eigen Woning in traditionele hypotheekvormen.


De belangrijkste voorwaarden aan de bankspaarhypotheek:


U moet het opgebouwde bedrag later gebruiken voor aflossing van de hypotheekschuld
U moet tenminste 15 of 20 jaar lang (of tot uw overlijden) jaarlijks een bedrag overmaken op de rekening. Bij 15 jaar is de maximale belastingvrije uitkering €32.900 per belastingplichtige, bij twintig jaar €145.000. Bij een stel is het maximaal op te bouwen bedrag dus respectievelijk €65.800 en €290.000.
Is de schuld voor de eigen woning lager dan die maximale bedragen, dan wordt de vrijstelling verlaagd tot de hoogte van de schuld.
De premies hoeven niet elk jaar hetzelfde te zijn. U mag gebruik maken van een bandbreedte van 1:10. Dit betekent dat de hoogste storting niet meer mag bedragen dan het 10-voud van het in enig jaar laagste ingelegde bedrag.
De maximale looptijd van de bankspaarhypotheek is 30 jaar


Meer informatie: Bankspaardossier Vereniging Eigen Huis

[ < terug ]

stuur naar vriend
print deze pagina
koop dit artikel

aanverwante artikelen: