5 manieren om je huis op te eten |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Zit je kapitaal grotendeels in je eigen huis, dan kun je daar niet zomaar aankomen. Terwijl je - zeker als senior - het vaak goed kunt gebruiken. Als aanvulling op je pensioen, of om eindelijk die wereldreis te maken. Gelukkig zijn er wel manieren om het vermogen in je huis contant te maken. 1: Verkopen en een ander huis huren De meest eenvoudige oplossing: je verkoopt je huis, steekt de overwaarde in je zak en huurt een gezellig appartementje. Het vrijgevallen vermogen gebruik je om lekker te gaan reizen, je AOW of te (bescheiden) pensioen aan te vullen, vermogen over te hevelen naar de kinderen of te beleggen. Helaas zitten er ook nadelen aan deze oplossing. Het is vaak niet gemakkelijk om een geschikt huurpand te vinden. Bovendien liggen de huren vaak hoog, waardoor je netto maandelijkse lasten behoorlijk toenemen. Hierdoor teer je snel in op je vermogen. Leef je lang, dan kan het zijn dat de pot op een gegeven moment op is en je de rest van je leven op een houtje moet bijten. 2: 'Sale and lease back' Wil je het 'lang leven risico' uit optie 1 (voor een deel) ondervangen, dan biedt de 'sale and lease back' methode mogelijk uitkomst. Je verkoopt je woning aan een vastgoedmaatschappij en huurt het vervolgens terug. Als je kiest voor een lagere verkoopopbrengst, dan betaal je ook een lagere huur, waardoor je minder snel inteert op je vermogen. Bekende maatschappijen die deze mogelijkheden bieden zijn Amvest en Torenstad Verzilverd wonen. Het voordeel van deze opzet is dat je er tot in de verre toekomst van verzekerd bent dat je in je eigen huis kunt blijven wonen. Ook prettig: het onderhoud aan de woning komt op het bordje van je nieuwe 'huisbaas'. En ondertussen heb je toch de beschikking over de opgebouwde overwaarde. Nadeel is dat deze constructie vaak behoorlijk prijzig is. Maak je na verkoop nog slechts een paar jaar gebruik van de woning, dan is het helemaal onvoordelig. De verkoopopbrengst lag immers een stuk lager dan wanneer je je woning zelf had verkocht. 3. Een krediethypotheek opnemen Bij de eerste twee opties ben je het eigendom van je huis kwijt. Verkoop je liever niet, dan kun je er ook voor kiezen om een (extra) lening op te nemen op je woning. De eerste mogelijkheid is een krediethypotheek (rekeningcouranthypotheek). Dit werkt hetzelfde als een 'gewoon' doorlopend krediet. Het verschil is dat de overwaarde van je huis als onderpand dient, waardoor je een lagere rente betaalt. Tot de afgesproken limiet kun je onbeperkt geld opnemen en aflossen. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je opgenomen hebt. Eventueel kun je ook de rente die je over het krediet betaalt lenen. Bij een krediethypotheek kun je de rente niet vastzetten; je betaalt dus altijd een variabele rente. De hoogte hiervan kan per aanbieder verschillen. Kijk voor de gunstigste rente op www.independer.nl. Let op: gebruik je een hypothecaire lening voor consumptieve uitgaven of als aanvulling op je inkomen, dan mag je de rente niet aftrekken van je inkomen in box I. De lening valt dan in box III. 4. Een 'gewone' hypotheek In plaats van een krediethypotheek, kun je er ook voor kiezen om een aflossingsvrije hypotheek op te nemen. Het voordeel is dat je de rente bijvoorbeeld tien jaar kunt vastzetten, waardoor je minder renterisico loopt. Ook is de rente op een 'normale' hypotheek doorgaans lager dan op een krediethypotheek. Nadeel is dat je direct over het gehele bedrag rente betaald. Het bedrag dat je leent kun je vervolgens aanwenden om voor een bepaalde tijd in je levensonderhoud te voorzien. Een paar mogelijkheden: Je kunt het bedrag beleggen in obligaties. Door te werken met obligaties met verschillende looptijden, zorg je ervoor dat er elk jaar een obligatie vrijvalt. Dit bedrag kun je dan vervolgens gebruiken als aanvulling op je inkomen. In het artikel 'Zonder zorgen een hoger rendement' lees je hoe obligaties precies werken. Afhankelijk van je risicoprofiel kun je ook een bedrag beleggen in aandelenfondsen. Het andere deel zet je dan op een spaarrekening. Pas als dit spaargeld op is, spreek je het aandelenstuk aan. Het is natuurlijk zo dat je - zowel bij de krediethypotheek als bij de 'gewone' hypotheek - een deel van je overwaarde opsoupeert. Maar dit hoeft niet erg te zijn, als we kijken naar de historische ontwikkeling van huizenprijzen. Een rekenvoorbeeld: Stel, je huis is € 300.000 waard, vrij van hypotheek. Je leent € 200.000, die je vervolgens in 20 jaar geleidelijk opmaakt. Na 20 jaar is het potje op, maar je hebt nog steeds die 2 ton schuld. Gaan we uit van een gemiddelde waardestijging van 3%, dan is de waarde van je huis over 20 jaar echter bijna verdubbeld. Wil je op dat moment nog steeds in je huis blijven wonen, dan zou je dus weer opnieuw een hypotheek kunnen opnemen. Let op: een waardestijging van 3% is, historisch gezien, reëel, maar je kunt hier uiteraard geen zekerheid aan ontlenen. 5. Opeethypotheek Verschillende banken bieden speciale 'opeethypotheken' aan. In feite vormen deze een variant op optie 4 en 5. Vaak is in deze hypotheekvormen opgenomen dat je de te betalen rente gewoon mee leent. Sommige banken combineren zo'n opeethypotheek met een direct ingaande lijfrente, die voor een constante inkomensstroom zorgt. Hieraan kleven doorgaans hoge kosten en je bent niet erg flexibel. Laat je over deze constructies dus altijd uitvoerig voorlichten, bij voorkeur door een onafhankelijke adviseur. Links: - www.amvesthomefree.nl - www.torenstad-verzilverdwonen.nl [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|