Hoe financier je een verbouwing? |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Je huis is toe aan een grondige opknapbeurt. Hoe ga je dat financieren? Ga je geld lenen of plunder je je spaarrekening? Stel, je woont inmiddels vijf jaar in een prima huis en hebt de afgelopen jaren een aardige overwaarde opgebouwd. Maar nu is het tijd voor een opknapbeurt. Nieuwe badkamer, dakkapel en zowel binnen als buiten een fris likje verf. De aannemer begroot de totale kosten op € 50.000. Hoe kun je dit het beste financieren? Heb je dit geld niet zomaar op je rekening staan, dan zul je het dus moeten lenen. Uiteraard moet je inkomen wel toereikend zijn om die extra rentelast te kunnen dragen. Een tweede hypotheek is de meest voor de hand liggende optie. Als je je tweede hypotheek gebruikt voor verbouwing of verbetering van je eigen woning, dan is de hypotheekrente aftrekbaar in box I. Maar wat doe je als je een leuk bedrag op je spaarrekening hebt staan? 'Niet in de bakstenen stoppen', wordt dan al gauw geroepen. Toch is het niet automatisch zo dat een extra hypotheek altijd voordeliger uitpakt dan het aanspreken van je spaarpot. Een rekenvoorbeeld ter illustratie: De bank offreert je voor die € 50.000 een aflossingsvrije hypotheek, tegen een rente van 5% (voor 10 jaar vast). We gaan er hier van uit dat jij die rente aftrekt tegen 42%. Je netto rentelast is dus 2,9%. Stel dat je spaargeld op dit moment op een spaarrekening staat, tegen een rentevergoeding van 3%. Hierover moet je echter nog 1,2% vermogensrendementsheffing betalen in box III (ervan uitgaande dat de vrijstellingen, van € 19.522 per persoon, al zijn benut). Je netto spaarvergoeding is dus slechts 1,8%. Een stuk minder dan de netto rente die je op je tweede hypotheek betaalt! Omslagpunt In dit voorbeeld wordt het - rendementstechnisch gezien - pas bij een rendement van 4,1% interessant om het geld voor je verbouwing te lenen. Haal je minder rendement dan 4,1%, dan kost het je dus extra geld. Ben je een echte spaarder, en wil je dus liever niet beleggen, dan is het in dit geval dus niet voordelig om de verbouwing te financieren met een tweede hypotheek. Daarnaast kan de bank ook nog extra voorwaarden stellen aan de lening, zoals afsluitprovisie, een nieuw taxatierapport en een verhoogde notariële inschrijving. Hierdoor komt het omslagpunt al snel enkele tienden van een procent hoger te liggen dan die 4,1%. Of het verstandig is om een tweede hypotheek op te nemen voor een verbouwing, hangt dus mede af van het rendement dat je op je vrije vermogen behaalt. Maar dit is niet het enige criterium. Een tweede hypotheek heeft als belangrijk voordeel, dat je je gespaarde vermogen vrij beschikbaar houdt. Zodat je bijvoorbeeld een financiële buffer hebt voor onvoorziene omstandigheden in de toekomst. En dat is ook wat waard. De 30-jaars termijn Stel dat je, na dit alles te hebben overwogen, kiest voor een tweede hypotheek. Hoe zit het dan met de 30-jaarstermijn voor dit nieuwe leningdeel? Sinds 2001 is de rente op je hypotheek nog maar voor 30 jaar aftrekbaar. Leen je op een later tijdstip een bedrag bij, dan gaat voor dit leningdeel de termijn van 30 jaar ook pas op dat moment in. Nemen we weer het voorbeeld van hierboven, dan geldt dus dat de bestaande hypotheek nog 25 jaar loopt (tot 2031). Deze is immers 5 jaar geleden afgesloten. De tweede hypotheek van € 50.000 is nog aftrekbaar tot 2036. Overigens is het belangrijk dat je bij de fiscus kunt aantonen dat je de tweede hypotheek ook echt voor verbouwing of woningverbetering hebt gebruikt. Bewaar dus zorgvuldig de rekeningen van aannemers en bonnetjes van aangekochte materialen. Kun je deze niet overleggen, dan kan de fiscus de hypotheekrenteaftrek weigeren. Tot slot nog twee tips: Ga je toch naar de notaris voor een extra inschrijving, neem dan - als dat mogelijk is - meteen een wat hogere inschrijving. Bij een toekomstige verbouwing of onderhoudsbeurt kun je dan de kostbare gang naar de notaris overslaan. Bij een verbouwing kun je - binnen bepaalde criteria - voor je tweede hypotheek alsnog kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je kunt dan alleen de tweede hypotheek afsluiten op basis van NHG, maar je kunt ook je volledige hypotheekbedrag herfinancieren. In dat laatste geval zet je ook je bestaande hypotheek om in een NHG-hypotheek. Je maakt dan wel wat hogere notariskosten, maar daar staat de rentekorting, die je met NHG krijgt, tegenover. Links: Informatie Vereniging Eigen huis over verbouwen Voorwaarden NHG bij verbouwing en woningverbetering [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|