Betaald of gratis advies? |
|
datum plaatsing |
16 augustus 2005 |
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Veel financiële adviseurs schermen met gratis advies. Maar hoe 'gratis' is zo'n advies nu eigenlijk? Eén ding is zeker: in veel gevallen ben je beter af met een betaald advies. Het goed doorgronden van een financieel product is een hele kluif. Daarom ben je als consument al gauw veroordeeld tot een gewillige bank-, verzekerings-, of hypotheekadviseur, die jou een 'persoonlijk' advies voorschotelt. Veel van die adviseurs doen ons geloven dat hun advies gratis is. Maar 'gratis advies' bestaat niet en zeker niet in de commerciële financiële wereld. Advies moet altijd worden betaald door de klant. Logisch, ten slotte is een pak melk in de supermarkt ook niet gratis. Maar voor klanten is het vaak onduidelijk hoeveel een financieel adviseur verdient aan het advies. Bij 'gratis' financieel advies betaal je indirect, door de provisie die je adviseur ontvangt van de aanbieder van het product. Stel je sluit een hypotheek bij De Hypotheker of bij Hypotheek Visie. Deze tussenpersoon verdient dan aan jouw hypotheek, door de provisie die zij van de hypotheekaanbieder (bijvoorbeeld ABN AMRO of Postbank) ontvangt. Je kunt ook kiezen voor een betaald advies. In dit geval laat je je adviseren door een onafhankelijke adviseur, die daarvoor een vast bedrag per uur of per totaaladvies in rekening brengt. Betaalde adviseurs zijn vaak niet goedkoop. De tarieven liggen meestal tussen de € 100 en € 175 per uur. Maar het voordeel is wel dat je bij hen precies weet wat het advies je kost. Terwijl je daar bij een zogenaamde 'gratis' adviseur van een bank of tussenpersoon nooit helemaal je vingers achter krijgt. Bovendien verdien je de kosten van het onafhankelijke advies in veel gevallen terug, doordat je geen onnodige producten of te dure producten afsluit. Wat kost zo'n 'gratis' advies? Verstrekkers van financiële producten kunnen je twee soorten provisie in rekening brengen: afsluitprovisie en doorlopende provisie. Afsluitprovisie is een éénmalige provisie, die je betaalt bij het afsluiten van een product. Doorlopende provisie betaal je gedurende de hele looptijd. De Consumentenbond deed in de Geldgids van juni 2005 onderzoek naar de provisie-inkomsten van tussenpersonen. Zij kwam tot de volgende bevindingen: Product Provisie-inkomsten Betalingsbescherming* Tot 40% van de betaalde premie Motorrijtuigen-, aansprakelijkheids- en ongevallenverzekering Tot 25% van de betaalde premie Overlijdensrisicoverzekering (looptijd 20 jaar) Tot gemiddeld 11,5% van de jaarpremie, over de gehele looptijd gerekend Spaarkapitaalverzekering, levensverzekering en direct ingaande lijfrente, allen tegen koopsom Tot 7% van het ingelegde kapitaal *Bescherming tegen werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid Buiten deze hoge provisies, is er nog het risico dat de adviseur je producten aansmeert die je helemaal niet nodig hebt. Een bekend voorbeeld is de hypotheekadviseur, die je allerlei verzekeringen probeert te verkopen die je beschermen tegen inkomensverlies. Zoals werkeloosheidsverzekeringen of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Vaak zijn deze 'angstverzekeringen' duur (zie bovenstaand schema) en heb je ze niet nodig. Bijvoorbeeld omdat je via je werkgever al goed verzekerd bent tegen deze risico's. Een goede analyse van je financiële situatie geeft je een betere gemoedsrust. Lees voor meer informatie 'De meerwaarde van betaald advies'. Wat is beter: betaald of gratis advies? Voor een kleine hypotheek of een bescheiden lijfrentepolis loont het vast niet de moeite een betaalde adviseur op te zoeken, denk je misschien. Toch hoeft dit niet zo te zijn. Volgens Kapé Breukelaar, voorzitter van de Vereniging van Onafhankelijke Financiële Planners (de VOFP), is het ook bij lagere bedragen verstandig een betaalde, onafhankelijke adviseur in te schakelen. "Veel mensen snappen niet hoe de financiële wereld werkt en daardoor betalen ze teveel. Meestal verdien je zo'n onafhankelijk advies al snel terug." Volgens Breukelaar zouden veel meer mensen een onafhankelijk advies inwinnen, als ze wisten wat ze indirect betalen voor financiële producten. Bovendien hoeft het inschakelen van een onafhankelijke adviseur niet zo duur te zijn. "Wil je niet teveel geld uitgeven, vraag dan zelf een paar offertes aan en schakel de onafhankelijke adviseur alleen in voor een second opinion. Dat kost je hooguit één à twee adviesuren." Wat betekent 'onafhankelijk'? Niet elke adviseur die zich onafhankelijk noemt is dat ook echt. Zo noemen sommige verzekerings- of hypotheekadviseurs zich al onafhankelijk als ze zaken doen met meerdere verzekeraars of hypotheekverstrekkers en dus niet gebonden zijn aan slechts één partij. Dit is niet terecht, vindt Breukelaar. "De term 'onafhankelijk' is helaas geen beschermde term. Maar naar mijn mening kun je niet onafhankelijk zijn als je provisie aanneemt van aanbieders." Het risico is groot dat tussenpersonen hun producten dáár afnemen, waar ze de meeste provisie ontvangen. Ook heb je als consument geen inzicht in beloningen als bonussen of snoepreisjes, die tussenpersonen bij een bepaalde afzet ontvangen. "Hypotheekadviseurs verklaren hun hoge kosten met het argument dat ze drie klanten in hun spreekkamer moeten krijgen, om één post te kunnen sluiten. En die andere twee adviezen moeten nu eenmaal ook betaald worden. Als klanten niet bereid zijn om ook voor die andere twee klanten te betalen, zullen ze dus kiezen voor een betaald advies." Maar wanneer is een adviseur nu wel écht onafhankelijk? "Alleen als je maar één belang dient - dat van de klant - ben je echt onafhankelijk", vindt Breukelaar. "Dat betekent dat de adviseur zich maar door één partij laat betalen: door de klant. Op die manier weet je als klant precies welke belangen de adviseur dient. Er zijn vast ook adviseurs bij banken of tussenpersonen die hun klant het beste advies willen geven, maar helemaal zeker weet je het dan nooit." Verder in deze special: De zoektocht naar een betrouwbaar advies Een gezond wantrouwen helpt je verder De meerwaarde van betaald advies Links: Vereniging Consument en Geldzaken (een belangenvereniging voor de financiële consument. Hier vind je informatie over financiële vraagstukken en misstanden in de financiële wereld) Forum Consumentenbond (forum van consumenten over hun ervaringen met financiële dienstverleners) Vereniging van Onafhankelijke Financiële Planners (Een overzicht van onafhankelijke financiële planners)[ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|