De meerwaarde van betaald advies |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Een echt onafhankelijk advies is nooit gratis. Maar meestal kom je wél thuis met een duidelijk inzicht in je financiële situatie, in plaats van met een tas vol veel te dure offertes. Als je niet ziek bent, ga je ook niet naar de dokter. Datzelfde geldt meestal ook voor het inwinnen van financieel advies. Je gaat niet naar een financieel adviseur als daar geen duidelijke aanleiding voor is, zoals de aankoop van een nieuwe woning. Maar als je iedere keer alleen maar focust op dat ene product dat je nét nodig hebt, ziet je financiële situatie er al snel uit als een lappendeken. Een onsamenhangende wirwar van polissen, rekeningen en spaarplannen. Beter is het om je productvraag - bijvoorbeeld de hypotheek - als aanleiding te gebruiken om eens stil te staan bij je totale situatie. Denk hierbij niet teveel in producten, maar meer in financiële doelstellingen. Wat zijn je doelstellingen op korte en lange termijn? En wat kun je doen om die doelstellingen te bereiken? Absolute voorwaarde hierbij is dat die doelstellingen aansluiten op jouw belangen en niet op de belangen van je adviseur (die graag producten wil slijten waar hij veel aan verdient). Als je meer inzicht wilt in het totaalplaatje, ben je dus meestal beter af met een onafhankelijke adviseur. Geen product, maar inzicht Stel je hebt de afgelopen twintig jaar meerdere werkgevers versleten en wilt weten hoe het met je pensioen gesteld is. De provisiejagende adviseur speurt meteen naar een fiscaal pensioengat, wat hij kan vullen met lucratieve polissen. Terwijl jij alleen maar wilt weten of je genoeg pensioenvermogen hebt opgebouwd om later lekker te kunnen leven. Eventuele spaar- en beleggingspotjes en een overwaarde op je huis dragen daar net zo goed aan bij. Je hebt in eerste instantie dus geen behoefte aan een financieel product, maar aan wat meer inzicht. Maar het leveren van inzicht alleen, is iets waar een 'gratis adviseur' niets mee kan. Dat kost hem alleen maar tijd en het levert hem in eerste instantie niets op. Een betaalde adviseur berekent jou een uurtarief of een vast bedrag voor het advies. Die heeft dus niets te winnen bij een productgericht advies. Doe zelf het voorwerk Bij een advies op basis van 'uurtje-factuurtje', loop je het risico dat de nota fors hoger uitvalt dan je verwacht had. Dit kun je voorkomen door van tevoren een prijsafspraak te maken. Spreek bijvoorbeeld een all-in fee af. Of vraag de adviseur te bellen als de kosten een bepaald bedrag te boven dreigen te gaan. Zo voorkom je vervelende verassingen achteraf. Wil je niet teveel geld spenderen aan het advies, doe dan zelf zoveel mogelijk voorwerk. Vaak is het voorbereidende werk het meest tijdrovend en dat kun je voor een groot deel zelf doen. Enkele tips: Denk van tevoren goed na over je financiële doelstellingen Maak zelf een uitgebreid overzicht van je inkomsten en uitgaven Verzamel al je polissen, rekeningoverzichten en pensioenopgaven en doe ze netjes in een map Zorg dat je gegevens zo actueel mogelijk zijn Vraag - indien mogelijk - zelf offertes aan voor producten die je nodig hebt Rekenmodules op internet Op internet vind je veel rekenmodules, waarmee je zelf inzicht kunt krijgen in je financiële situatie. Zo kun je berekenen wat je maximaal kunt lenen of wat je het beste met je gouden handdruk kunt doen. Er zijn ook zogenaamde 'pensioencheck's', waarmee je zelf je situatie na pensionering in kaart kunt brengen. Dit soort rekenmodules heeft een aantal nadelen: Je zoomt in op slechts één aspect van je financiële situatie. Terwijl het juist zo belangrijk is om dit aspect in je totale financiële plaatje in te passen. Zodat je zeker weet dat je geen producten afsluit die niet bij je passen of die je helemaal niet nodig hebt. Veel van deze rekenprogramma's zijn erg beperkt. Zo zijn er prachtig vormgegeven 'pensioencheck's' te vinden op internet (zoals op www.fortisbank.nl of www.expiratieweb.nl), maar meer dan wat algemene informatie komt er niet uit. Voor een exacte berekening word je doorverwezen naar een adviseur. Vaak komt er geen onafhankelijke uitkomst uit de berekeningen. Kijk dus goed welke instantie de rekenmodule aanbiedt. Is het een onafhankelijke vergelijkingssite, of de site van een financiële instelling? Ondanks de nadelen kunnen rekenmodules heel bruikbaar zijn ter voorbereiding op een gesprek met een adviseur. Op die manier ben je alvast wat op de hoogte van de materie, waardoor je betere vragen kunt stellen tijdens het adviesgesprek. Maak hierbij zoveel mogelijk gebruik van neutrale sites. Enkele voorbeelden: Belastingdienst: onder andere rekenmodules over lijfrentes, kapitaalverzekeringen en de bijleenregeling bij hypotheken Independer: onder andere rekenmodules over leningen, hypotheken en ontslagvergoedingen Hypotheekservice Vereniging Eigen Huis: een rekenmodule waarmee je kunt berekenen welk hypotheekbedrag je nodig hebt en wat je netto maandlasten zijn Een gekleurd hypotheekadvies Stan (30) gaat naar een tussenpersoon voor een hypotheekadvies. Na het hypotheekgesprek ontvangt hij een offerte van de Postbank met de volgende specificaties: - Een beleggingshypotheek van € 70.000, de rente 6 jaar vast tegen 3,9%. De beleggingen hebben een gemiddeld risicoprofiel - Een aflossingsvrije hypotheek van € 140.000, de rente 6 jaar vast tegen 3,9% - De totale afsluitprovisie bedraagt € 2.100 (1% van de leensom) - Een 'Woonrust Hypotheek Bescherming' met een eenmalige premie van € 2.010. Deze verzekering betaalt een jaar lang de hypotheeklasten, op het moment dat Stan werkloos of arbeidsongeschikt raakt. Stan is best tevreden, maar vraagt - op advies van een vriend - toch een second opinion aan bij een onafhankelijke adviseur. Deze bekijkt voor hem kritisch de offerte en komt tot de volgende conclusies: - Een afsluitprovisie van 1% is teveel. Dit kun je met wat onderhandelen zeker terugbrengen naar 0,5% (of zelfs 0%). Lukt dit niet, dan kun je de hypotheek beter rechtstreeks bij de Postbank (of een andere bank) sluiten en daar onderhandelen over de afsluitprovisie. Besparing: tenminste € 1.050 - Het geboden rentepercentage is redelijk scherp. Maar het is verstandiger om te variëren met de rentevastperiode. Dus niet beide leningdelen 6 jaar vast, maar bijvoorbeeld het ene deel 5 jaar vast en het andere deel 10 jaar vast. Op die manier ben je beter beschermd tegen renteschommelingen. - Gezien de totale financiële situatie van Stan is een 'Woonrust Hypotheek Bescherming' totaal overbodig. Stan is bij zijn werkgever voldoende verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Ook beschikt hij over genoeg spaargeld om bij werkeloosheid zijn uitkering een jaar of twee aan te vullen tot een acceptabele hoogte. Besparing: € 2.100 - De beleggingen passen bij de risicohouding van Stan. Wel vindt de onafhankelijke adviseur het aflossingsvrije gedeelte aan de hoge kant, maar het is een nadrukkelijke wens van Stan om de maandlasten zo laag mogelijk te houden. Totale besparing: minstens € 3.150 Kosten second opinion: € 262,50 (1,5 adviesuren à € 175) Verder in deze special: Betaald of gratis advies De zoektocht naar een betrouwbaar advies Een gezond wantrouwen helpt je verder Links: Vereniging van financiële planning (informatie over financiële planning) Vereniging van onafhankelijke financiële planners (een overzicht van onafhankelijke financiële planners) Independer (zelf de tarieven van financiële aanbieders vergelijken en offertes opvragen) [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|