Spaarrekening plunderen of liever lenen? |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Heb je eigen geld, dan kan het soms toch slim zijn een lening af te sluiten. Belangrijk hierbij is waar je het geld voor nodig hebt en welk rendement je behaalt op je spaargeld. Tjeerd en Mirjam hikken tegen een aantal dure uitgaven aan. De auto loopt op z'n eindje en er moet dringend onderhoud aan de woning worden verricht. Het stel verwacht €15.000 nodig te hebben voor een nieuwe auto. Het woningonderhoud begroten ze op €20.000. Het totale bedrag van €35.000 hebben ze ongeveer op hun spaarrekening staan, maar is het wel zo handig dat hiervoor te gebruiken? Of kunnen ze het geld beter lenen? Op hun woning zit een behoorlijke overwaarde. Dit zorgt ervoor dat ze relatief goedkoop kunnen lenen. De afweging of dat verstandig is, is voor de autolening anders dan voor de lening voor het woningonderhoud. Lening voor woningonderhoud De rente op een lening die gebruikt wordt om de eigen woning te verbeteren, is fiscaal aftrekbaar in box 1. Met de salarissen van Tjeerd en Mirjam leidt dit tot een belastingvoordeel van 42%. Bij een bruto hypotheekrente van 5,5% is de nettorentelast dan ongeveer 3,2% (58% x 5,5%). Op hun internetspaarrekening ontvangen Tjeerd en Mirjam 3,5%. Hierover hoeven ze geen vermogensrendementsheffing te betalen, want hun spaarsaldo valt binnen de vrijstelling in box 3 van €19.698 per persoon. Door geld te lenen, zijn Tjeerd en Mirjam dus per saldo goedkoper uit. Bovendien blijven ze zo wat flexibeler, want het geld op hun spaarrekening houden ze achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Lening voor nieuwe auto Voor de autolening liggen de zaken anders. Ook hiervoor kunnen Tjeerd en Mirjam hun overwaarde benutten. Een hypothecaire lening is al gauw enkele procenten voordeliger dan een consumptief krediet. Bij beide leningvormen is de rente echter niet aftrekbaar als ze het geld gebruiken voor een consumptieve uitgave, zoals voor een auto. Dat betekent dat de brutorentelast van 5,5% meteen ook de nettorentelast is. Een stuk meer dan de 3,5% die Tjeerd en Mirjam op hun spaarrekening ontvangen. Besluiten ze toch een lening af te sluiten voor hun auto (omdat ze het spaargeld liever op hun rekening houden), dan kunnen ze het beste proberen die binnen een paar jaar af te lossen. Het is immers vervelend als de auto na drie jaar fors minder waard is, terwijl ze nog wel met de volledige schuld zitten. Helemaal goed is het als ze de aflossing van de lening gelijk laten lopen met de afschrijving van de auto. Conclusie: Of het verstandig is om een lening af te sluiten, hangt in de eerste plaats af van de vraag waar je het geld voor nodig hebt. Dit bepaalt of de rente aftrekbaar is. Daarnaast is het belangrijk de netto rente te vergelijken met het rendement dat je behaalt op je spaargeld. In de situatie van Tjeerd en Mirjam is het - fiscaal gezien - aantrekkelijk om voor het woningonderhoud een hypothecaire lening op te nemen, in dit geval van €20.000. Voor de nieuwe auto kunnen ze beter €15.000 van hun spaarrekening afhalen. Tip: Bij een verbouwing kun je - binnen bepaalde criteria - voor je tweede hypotheek alsnog kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je kunt dan alleen de tweede hypotheek afsluiten op basis van NHG, maar je kunt ook het volledige hypotheekbedrag herfinancieren. In dat geval zet je ook je bestaande hypotheek om in een NHG-hypotheek. Je maakt dan wel hogere notariskosten, maar daar staat de rentekorting, die je met NHG krijgt, tegenover. Links: Voorwaarden NHG bij kwaliteitsverbetering aan de eigen woning Informatie Vereniging Eigen huis over verbouwen [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|