Hypotheek aflossen of sparen? |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Heb je geld over, dan kun je overwegen een aflossing te doen op je hypotheek. Maar in veel gevallen is het slimmer het geld op je rekening te houden. Ook al levert aflossen soms meer op. Toen je - 10 jaar geleden - je hypotheek afsloot zat je tot aan je nek in de hypotheekschuld. Inmiddels sta je er een stuk beter voor. Je hebt leuk carrière gemaakt en ook op je spaarrekening staat inmiddels een behoorlijk bedrag. Nu kun je eindelijk een stuk aflossen op je hypotheek. Maar is dat wel zo slim? Stel, je hebt op je spaarrekening een bedrag van €60.000 staan, waarvan je €20.000 eventueel wilt aflossen op je hypotheek. Je betaalt bruto 5% hypotheekrente. Met jouw inkomen betaal je netto - na 42% belastingaftrek - 2,9%. Door af te lossen op je hypotheek, bespaar je dus 2,9%. We gaan er hierbij van uit dat je die €20.000 boetevrij mag aflossen. Bij de meeste hypotheken mag dit jaarlijks tot 10 of 20% van het uitstaande bedrag. Spaarrekening Los je niet af, maar zet je die €20.000 op een spaarrekening tegen 3,5%, dan lijkt dit op het eerste gezicht meer op te leveren. Je bent echter over dit rendement 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd (boven het heffingsvrije vermogen van €19.698 (2007) per persoon). Netto houd je dus slechts 2,3% over van je spaarrente. Dit is minder dan de 2,9% die je bespaart als je op je hypotheek aflost. Je moet dus al 4,1% rendement maken (2,9% + 1,2%) om netto meer over te houden dan bij aflossen. Dit kan alleen als je bereid bent wat meer beleggingsrisico's te nemen. Kleine hypotheek In de afweging om wel of niet af te lossen spelen nog meer aspecten. Allereerst de 'wet Hillen', die op 1 januari 2005 is ingevoerd. Heb je een kleine hypotheek, dan kan het extra interessant zijn deze af te lossen. De wet Hillen houdt in dat je een positief saldo van het eigenwoningforfait minus de aftrekbare kosten voor je woning (waaronder de rente) niet aan hoeft te geven bij de belastingaangifte. Het eigenwoningforfait is het bedrag dat je bij je inkomen moet tellen als je een eigen woning hebt. Een rekenvoorbeeld ter verduidelijking: Stel je hebt een hypotheek van €50.000. Hierover betaal je jaarlijks €2500 rente. Je eigenwoningforfait bedraagt €3000. Vóór de invoering van de wet Hillen, bedroeg de bijtelpost op je inkomen €500 (€3000 - €2500). Tegenwoordig hoef je dit positieve saldo niet langer bij je inkomen op te tellen. Los je de hypotheek helemaal af, dan vervalt het eigenwoningforfait helemaal. Bijleenregeling Een tweede aspect is de bijleenregeling. Door af te lossen vergroot je de overwaarde op je woning. Dit kan negatief uitpakken, als je later een ander, duurder huis aankoopt. De rente over dit afgeloste bedrag is dan namelijk niet meer aftrekbaar. Het belangrijkste is misschien nog wel dat je flexibeler bent als je je spaargeld niet gebruikt om af te lossen. Ook al levert dat soms een paar tienden minder rente op, je houdt zo wel je potje beschikbaar voor andere uitgaven of onverwachte tegenvallers. Links: - www.berekenhet.nl: rekenmodule of aflossen verstandig is (bij kleine hypotheek)[ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|