Wat krijg je maximaal aan hypotheek? |
|
datum plaatsing |
|
medium |
planet.nl |
auteur |
Heidi Klijsen |
Vraag aan een willekeurige pseudodeskundige wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen en het antwoord is: 4,5 keer je salaris. De werkelijkheid ligt genuanceerder. Je eerste vraag als je bij een bank aanklopt voor een hypotheek is waarschijnlijk: hoeveel kan ik lenen? Het antwoord is afhankelijk van verschillende factoren. Natuurlijk moet de lening allereerst gedekt zijn door de waarde van het huis. Maar als het inkomen voldoende is, zijn banken meestal bereid om tot maximaal 125% van de executiewaarde van de woning te verstrekken. Dat is de waarde in het geval de bank je huis moet verkopen; meestal ligt dit 10 tot 15% onder de vrije verkoopwaarde. In het verleden werden er - onder druk van de grote concurrentie op de hypotheekmarkt - nogal eens (onverantwoord) hoge hypotheken verstrekt. Sinds 1 januari is de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen in werking getreden. De belangrijkste verandering ten opzichte van de oude is een bepaling die ervoor moet zorgen dat er niet teveel hypotheek wordt verstrekt. Minder kwetsbaar Het doel van deze bepaling is ervoor zorgen dat huishoudens financieel minder kwetsbaar worden. Zodat zij niet in betalingsproblemen komen als de rente onverhoopt flink stijgt. Zo gebruiken hypotheekverstrekkers voortaan een toetsrente van 10 jaar. Voorheen was dit 5 jaar. Dit betekent dat ook iemand die voor een kortere renteperiode kiest (bijvoorbeeld variabele rente of 1 jaar vast), toch een maximale hypotheek krijgt die gebaseerd is op het 10-jaar vasttarief. De maximale verstrekkingsnorm is gebaseerd op de woonlastnormen, die het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) jaarlijks vaststelt. Deze normen geven aan welk percentage van je inkomen verantwoord is om aan wonen uit te geven. Op basis daarvan wordt berekend hoeveel keer je inkomen je (in principe) aan hypotheek kunt afsluiten. Wat je maximaal kunt lenen wordt echter niet alleen bepaald door je inkomen, maar ook door de hoogte van de rente. Zo kan in 2007 iemand met een brutoinkomen van €32.000 bij een rentepercentage tussen de 5 en 5,5% ruim €150.000 lenen. Stijgt de rente tot boven de 6,5%, dan bedraagt de maximale hypotheek nog slechts €139.000. Met de uitspraak '4,5 keer je brutosalaris' kom je op dit moment (met een rentestand rond de 5 à 5,5% voor 10 jaar vast) dus aardig in de richting, maar niet helemaal. Welk inkomen telt mee? En dan is er nog de vraag welke inkomensbestanddelen er nu precies meetellen bij het bepalen van de maximale hypotheek. In principe tellen alleen je vaste, regelmatige inkomsten mee, zoals je brutoloon. Ben je zelfstandige of freelancer, dan gaat de hypotheekverstrekker bepalen welk deel van je inkomsten een vast karakter heeft. Meestal baseert hij zich hierbij op de winstcijfers van de afgelopen 3 jaar. Ook inkomsten uit vermogen kunnen meetellen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Ook hier biedt de gedragscode uitkomst: deze inkomsten zijn vastgesteld op maximaal 3% van het vermogen. Heb je €100.000 op de bank staan, dan kan er dus een bedrag van €3000 worden meegenomen als inkomen. Uitzonderingen In uitzonderingsgevallen kan van de verstrekkingsnormen worden afgeweken. Dit is bijvoorbeeld het geval als iemand goede inkomensvooruitzichten heeft. Zo zal iemand met een goede opleiding, die aan het begin van een veelbelovende carrière staat mogelijk in aanmerking komen voor een wat hogere hypotheek. De hypotheekverstrekker is in dat geval wel verplicht de lener er op te wijzen dat de verstrekkingsnormen overschreden worden en welke risico's dat oplevert. De lener moet schriftelijk verklaren dat de hypotheekverstrekker hem op die risico's heeft gewezen. Links: - Informatie Nederlandse Vereniging van Banken over gedragscode hypotheken - Informatie van het NIBUD over hypotheeklasten [ < terug ] Dit artikel is auteursrechtelijk beschermd. Indien dit artikel interessant is voor uw website, bieden wij u de mogelijkheid het te gebruiken. Neem hiervoor contact op met Nostraverus.
|
|